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等待期出险,保险白买了吗?保单有没有影响?

2020-02-27 分享到:

那么什么是保险等待期呢?保险等待期内被保人出险一定得不到理赔吗?小编今天就来和大家聊聊关于保险等待期的那些事儿。

(1)什么是等待期

(2)等待期出险,保险就白买了吗

(3)重疾的特殊情况

(4)等待期,常见的误区

(5)如何避免等待期患病得不到赔偿

一、什么是等待期

保险等待期又称观察期,是指保险合同在生效的指定时期内,即使发生保险事故,受益人也不能获得保险赔偿,这段时期称为等待期。

之所以设置等待期,目的是为了防范道德风险,防止投保人明知道将要发生保险事故,而马上投保以获得赔偿的行为,也就是所谓的“骗保”。等待期是保险合同重要且必不可少的规定,是规避带病投保、逆选择的重要手段。

我们在购买保险时,首先要了解清楚险种的责任范围和生效时间,不同的公司产品等待期也是不同的。

目前各家保险公司针对重疾、医疗和寿险都有等待期的设置。一般重疾和寿险等待期为90-180天,医疗险比较短,为30-60天(如果在等待期内确诊的疾病,不论什么时间治疗,都不能得到理赔),意外险则没有等待期。

当然,保险等待期只适用于第一个保险年度,对于可续保单来说,续保年度一般没有等待期。但是要留意一个问题,要是超过宽限期(一般为60天)还没有缴费,这份保单就得重新计算等待期。要是过了中止期(一般为宽限期过后两年),就只能重新投保了。

二、等待期出险,保险就白买了吗

假如真的很不幸,在等待期内就出险了,那我们的保单是不是就作废了呢?下面我们分不同险种来看看:

重疾险等待期内出险,保单有影响吗?

在等待期内发生重疾,几乎所有产品都会终止合同并退还保费。但如果是轻症、中症,一般会有三种处理方式:

1、整份合同结束:大多数产品会终止合同,并退还保费。

2、附加险结束:比如某些险种轻症都是以附加险投保的。如果在等待期发生轻症,只有附加险会失效,主险的重疾还是继续保障的。

3、合同继续:这种情况是最好的,只有等待期内发现的疾病不提供保障,其他几十种疾病继续有效。

这里小编想提醒大家的是,小编不认为这是挑选一款重疾险的核心因素,但我们做到心里有数还是好的。

等待期出险,保险白买了吗?保单有没有影响?

三、其他险种等待期内出险,保单怎么办?

相对于重疾而言,其他几个险种的处理方式会简单直接一点。

医疗险:等待期内生病无法理赔,但保单还是有效的。等待期后再发生的其他疾病,那就可以理赔。

定期寿险:等待期内因病身故,合同会结束,因为人已经不在了,无法继续保障。

意外险:本来就没有等待期,合同生效后出险,就能拿到理赔金。

但总的来说,等待期出险是一个小概率事件,但事前了解清楚,也可以避免日后产生理赔纠纷,大家适当关注就好了。

重疾的特殊情况

针对重大疾病还有一种比较特殊的情况,那就是等待期内健康出现了异常,由于最终诊断通常需要经历一个比较漫长的等待,因此可能最终确诊是在等待期后,这种情况保险公司会如何处理呢?

这里需要区分合同中对于它的界定,看规定的到底是初次发生还是初次确诊。如果是初次发生,那么就比较苛刻了,即便确诊时间不在等待期,但由于已经发生了征兆,保险公司有权解除合同的。

而初次确诊,对于被保人是有利的,只要等待期内没有最终确诊,就有可能得到保险公司赔付。

四、等待期,常见的误区

不同的人有不同的观念,有些人对等待期满不在乎,但也有些人会过分紧张,常常就会陷入一些误区。

1、等待期不能去医院?

由于等待期内患病不赔,如果不是特殊原因,买完保险等待期内不要体检,不要做一些不必要的检查,尽量在等待期后再进行。

另一方面,有人买完保险后,明明身体不舒服,却为了撑过等待期,强忍着不去医院。有一说一,小编确实能理解这种想法,但我们要知道,身体健康才是我们的最终目的。千万不要为了一份保险,而耽误了治病的时机。

2、等待期内也要健康告知?

如果在等待期体检发现了身体异常(不在保险保障范围内的疾病),那么要不要向保险公司补充告知呢?

先说结论:不用。

有朋友会担心,如果不告知,将来会不会被保险公司当作拒赔的理由,这里需要区分购买前的如实告知和买保险后的告知,两者的含义是不同的。

我们买保险做到如实告知仅仅是要求在投保的时候,这是需要严格遵守的。而在买完保险后发现的健康异常,是我们无法预料到的,它并不影响保单继续有效,保险公司更不会以投保后发现的健康异常来说我们投保时没有如实告知。

五、如何避免等待期患病得不到赔偿

如果在等待期出险,根本没有时间和机会再去投保其他重疾产品,所以有想买保险的打算一定要趁自己身体状况好的时候及时投保,早日获得保障,才能有效避免等待期出险的问题,减少不必要的损失。

另外选择保险产品时一定要仔细了解合同内容,注意覆盖的疾病范围、等待期的天数,如果基本相同的价位、保障责任,尽量选择等待期短的,理赔条件宽松的。

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