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死亡保险金比例提升 风险保障要求超过欧美

2016-09-13 分享到:

  一度引起“6000亿元”万能险退市谣言的人身险新规正式面世。8日下午,保监会官方披露了《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》和《中国保监会关于强化人身保险产品监管工作的通知》,文件主要从“提升产品保障”“调整万能险利率”“控制中短续期业务占比”等方面提出新的要求。与此同时,保监会还针对人身险的发展现状,拟定了后端监管、信息披露等方面的内容。对此,有业内人士指出,新规将倒逼保险公司强化产品的保障功能,控制利率下行带来的利差损风险,政策一旦落地将对激进型寿险公司的增量保险造成利空。

  死亡保险金额比例提升

  记者从通知中看到,“提高人身保险产品的风险保障水平”是新政的重要内容。按照保监会的规定,其将保险金额与保费或账户价值的最低比例要求由105%提高至120%。此外,保监会进一步将人身保险产品主要年龄段的死亡保险金额比例要求由120%提升至160%,该风险保障要求超过美国、欧洲、亚洲等世界主要国家和地区保险监管部门要求。

  此外,万能险的责任准备金评估利率也得到调整。保监会称:“根据市场利率下行情况,将万能保险责任准备金评估利率上限下调0.5个百分点至3%,高于评估利率上限的人身保险产品报中国保监会审批,防范利差损风险。”在中短存续期业务所占比例方面,保监会要求险企自2019年开始,中短存续期业务占比不得超过50%,2020年和2021年进一步降至40%和30%。

  记者还了解到,保监会在新规中将投资连结保险产品,纳入到了中短存续期产品的规范范围,并要求保单贷款比例不得高于现金价值或账户价值的80%。保监会还强调,为了防止保险公司通过投资连结保险、保单贷款、附加险等方式规避中短存续期产品监管政策,附加万能保险和附加投资连结保险需要进行单独评估。

  短线长投风险将得到控制

  近年来,随着保险市场的快速发展,人身保险产品开发主体日益多元化,产品开发管理工作也出现了一些新问题。保监会表示:“一是产品种类多,满足消费者真实需求的少。二是同质化产品多,差异化、个性化产品少。三是备案产品数量多,有产能的产品少。”基于此,保监会除了严控万能险等业务之外,还对所有人身险产品的发展拟定了相关规定。

  记者了解到,保监会明确了保险产品在销售之后的十日内向中国保监会备案,保监会将对已收到保险产品加强事后抽查力度。此外,对于违规产品,保监会将责令公司停止销售,并做好信息披露等后续工作;对于消费者认可度不高、销量不佳等方面的产品,保险公司应该及时采取适当措施进行清理,提升产品供给的有效性。

  此外,保监会还在“产品问责机制”“新型产品管理”等方面提出了新的要求。保监会表示,新规提高了人身保险产品的风险保障水平,这将推动全行业进一步调整和优化业务结构,形成长期、稳定的现金流,有利于为资本市场、实体经济和国家重点基础设施建设提供长期、稳定的资金支持。

  据指出:“过去,为了提高产品的吸引力,人身险公司往往倾向于提高预定利率,进一步增加了刚性负债成本,加剧了利差损风险。而利差损风险,也正是目前保监会聚焦的行业十大潜在风险之一。”孙婷认为,限制措施有利于负债成本降低和负债久期拉长,从而解决利率下行带来的利差损风险、“短钱长投”带来的错配风险和现金流风险。

  有专业机构分析指出,新规实施后,将对激进型寿险公司的增量保费造成进一步利空,将对上市大型寿险形成利好。

 

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